この記事を書いているのは…

はじめに、少しだけ自己紹介させてください。

私はファイナンシャルプランナーでも、金融の専門家でもありません。

ごく普通の立場で、自分自身や周りの60代の方々を見ながら、「老後のお金って、結局どう考えればいいんだろう」と、自分なりに調べ、考えてきた一人です。

この記事は、「専門家の答え」ではない事をあらかじめお伝えしておきます。

同じように悩んでいる方と一緒に、「じゃあ、どう考えればいいか」を整理してみた記事です。

だからこそ、都合のいい話だけで終わらせたくないと思っています。

そんなスタンスで、最後まで読んでいただけたら嬉しいです。

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はじめに、少しだけ自己紹介させてください。

私はファイナンシャルプランナーでも、金融の専門家でもありません。

ごく普通の立場で、自分自身や周りの60代の方々を見ながら、「老後のお金って、結局どう考えればいいんだろう」と、自分なりに調べ、考えてきた一人です。

この記事は、「専門家の答え」ではない事をあらかじめお伝えしておきます。

同じように悩んでいる方と一緒に、「じゃあ、どう考えればいいか」を整理してみた記事です。

だからこそ、都合のいい話だけで終わらせたくないと思っています。

そんなスタンスで、最後まで読んでいただけたら嬉しいです。

「毎月10万円」を資産運用だけで作るには、いくら必要なのか

「あと月10万円あれば、もう少し楽になるのになぁ」

60歳を過ぎて、そんなふうに思ったことありませんか。

物価は上がる。

年金だけで今までと同じ暮らしを続けるのは、少しずつ難しくなっている。

病気や介護だって、いつ必要になるかわからない。

そして何より、

「これから何年働けるんだろう」という不安がある。

そんなとき、目に入ってくるのが、

「毎月10万円の不労所得」という言葉。

もし毎月10万円が入ってくれば、年間では120万円。

年金にプラスできれば、確かに心強い。

では、その120万円を資産運用だけで作るには、いったいどれくらいのお金が必要なのか。

ここからが、今回の話です。

まず「月10万円」を数字にしてみる

考え方は単純です。

必要な年間金額を、想定する利回りで割る。

たとえば年間120万円を必要とすると、

120万円 ÷ 3％＝　 4,000万円

5％なら、120万円 ÷ 5％＝ 2,400万円

7％なら、120万円 ÷ 7％ ≒ 1,714万円

になる。

数字だけを見ると、「そんなお金、持っていない」と思うかもしれない。

でも、ここで一度立ち止まって考えてみたいのです。

本当に必要なのは、「資産だけで月10万円を作ること」なのだろうか、と。

「月10万円」を、あなたはまだ「大きすぎる壁」だと思っていませんか

まず、自分の「不足額」を知る。

最初にやることは、投資先を探すことではなく、紙に、毎月いくら足りないのかを書いてみることです。

たとえば、

年金などの収入が20万円
生活費が23万円
だったら不足は3万円。

「10万円稼がなければ」ではありません。3万円をどう埋めるかを考えればいい。

この差は大きい。

シミュレーション　毎月10万円足りない場合

年間では120万円。

すべてを資産から作る場合、

想定利回り　　　　　2％　　　　　3％　　　　　5％　　　　　　7％

必要資産　　　6,000万円　　4,000万円　　2,400万円　　約1,714万円

かなり大きな金額になります。

ここで、「自分には無理だ」と終わらせない。

不足する10万円を分けます。

仕事で　　　　　3万円

固定費削減で　　2万円

資産から　　　　5万円

なら、資産から必要なのは年間60万円。
仮に3％で計算すると、2,000万円です。

それでも大きい。

では、さらに分けてみる。

仕事で　　　　　3万円

固定費削減で　　2万円

資産から　　　　3万円

その他　　　　　2万円

とすれば、資産から必要なのは月3万円、年間36万円。
仮に3％で計算すると、1,200万円になります。

もちろん、1,200万円を簡単に作れるという話ではありません。

ここで伝えたいのは、「月10万円」という数字を、そのまま投資だけの問題にしないということです。

※ここで使った2％・3％・5％・7％は、必要資産を計算するために置いた仮定値です。将来の運用利回りや収益を保証するものではありません。

小さな金額も、時間をかければ意味を持つ

月1万円の節約は、10年間なら単純計算で120万円になりますね。

同じように、月2万円多く働ければ、10年間で240万円です。
（税金や社会保険、健康状態などによって実際の数字は変わります）

大きな一発を狙うのではなく、小さな不足を、小さな方法で、時間をかけて埋めていく。

60代からのお金を考えるとき、こういう発想も必要なのだと思います。

「取り崩し」には注意点がある

資産からお金を受け取る方法は、配当や利息だけではありません。

保有している資産の一部を、定期的に取り崩して生活費に充てる方法もあります。

ただし、資産価格が下がっているときに取り崩しを続けると、資産が減るスピードが速くなる場合があります。

同じ平均的な運用成績でも、最初に大きく下落するのか、後半に下落するのかで結果が変わることがあります。

これは「順序リスク」と呼ばれる考え方。

この順序リスクに備える方法として、「ダム資金」という考え方があります。

投資資金と生活費の間に、一度受け止める資金を置いておくという発想です。

何年分を、どこに置くか。

この具体的な設計は、有料部分で詳しくお伝えしますね。

大切なのは、「いくら必要か」より「毎月いくら足りないか」

60代になると、「老後資金はいくら必要？」「2,000万円必要？」「月10万円の不労所得が必要？」という大きな数字に目が行きがち。

でも、その数字だけを追いかけると、必要以上に不安になることがありますね。

むしろ、「そんなお金、持っていない」と余計に不安になることもある。

まず自分の家計を見る。

そして、毎月いくら足りないのか。

その不足を、「働く」「支出を減らす」「資産を使う」の3つに分けて考えてみましょう。

①働く：無理のない範囲で収入（月1万円～2万円）を得る。

あくまでも、健康や本業とのバランスも考えながら。

②減らす：固定費や毎月の支出を見直す。

一度見直せば、その後も効果が続くものもある。

③育てる・使う：余裕資金は長期的な資産形成を考え、必要になれば取り崩して生活に使う。

この3つを組み合わせる。

60代からのお金は、大きな一発を狙うゲームじゃないです。

これからの生活を、どう設計するか。

私は、そんなふうに考えます。

まず、自分の不足額を書いてみる

一度スマホや紙に書いてみてください。

難しい計算はいりません。

①毎月の収入
年金など　＿＿＿＿円
仕事　　　＿＿＿＿円
その他　　＿＿＿＿円
合計　　　＿＿＿＿円

②毎月の支出
生活費　　＿＿＿＿円
住宅費　　＿＿＿＿円
その他　　＿＿＿＿円
合計　　　＿＿＿＿円

③毎月の不足額
収入　　　＿＿＿＿円
－支出　　＿＿＿＿円
＝不足　　＿＿＿＿円

ここまで書ければ、「何となく老後が不安」だった状態から、「自分は毎月〇万円足りない」という数字に変わります。

これは大きな一歩。

その不足を、「働く」「減らす」「資産から」にどう振り分けるか。

ここからが本題となります。

「月10万円」を、あなたはまだ「大きすぎる壁」だと思っていませんか。

ここまで、「月10万円」という数字の重さと、それを3つに分解するという考え方をお伝えしてきました。

でも、正直に言うと、ここまではまだ「入り口」なんです。

「働く」「減らす」「資産を使う」——

言葉にすれば3行ですが、実際に自分の年金額、自分の資産、自分の健康状態に当てはめたとき、「じゃあ自分はどう組み合わせればいいのか」に答えるのは、簡単じゃありませんね。

ここから先の有料部分では、

資産300万円・900万円・2,200万円、3つのタイプ別に、実在しそうなモデルケースの数字を使って、不足額の埋め方を具体的に見ていきます
「バランス良く見える組み合わせ」が、実は資産を早く減らしてしまうケースがあることも、数字を隠さずにお伝えします
「あと2〜3万円働く」「固定費を2万円削る」の、具体的な選択肢と始めやすさを一覧にしています
資産を守りながら取り崩す「ダム資金」の考え方を、何年分・どこに置くかまで踏み込んで解説します
最後に、あなた自身の数字を書き込めるワークシートを用意しました。書き終える頃には、「なんとなく不安」が「自分は毎月〇万円足りない、そのために何をするか」という具体的な計画に変わっているはずです。

きれいごとだけじゃ伝わらないと思うので、

「このままでは足りない」という現実に直面するケースも、正直にお見せしようと思います。

でも、それが分かることこそが、次の一歩につながるはずですからね。

1. なぜ、この続きにお金を払う価値があるのか

ここまで読んで、「なるほど」と思った方も多いと思います。

でも、ですね。

ここまでの話は、まだ「考え方」の土台にすぎません。

「働く」「減らす」「資産を使う」の3本柱。

言葉にすれば、たった3行です。

でも実際に60代の生活の中で、

「じゃあ自分は、この3つをどう組み合わせればいいのか」

と聞かれたとき、答えられる人は多くない気がします。

年金が18万円の人と、25万円の人では、埋め方はまったく違います。

資産が300万円しかない人と、2,000万円ある人でも、取るべき選択肢は変わってきます。

ここから先は、

「一般論としての3本柱」ではなく、あなたの資産状況に近いタイプ別に、具体的な数字と、実際に取れる選択肢を並べていきます。

「じゃあ、明日から何をすればいいのか」

そこまで、一緒に見ていきましょう。

あなたはどのタイプ？資産別「3つの出発点」

まず、自分がどこに立っているのかを確認してください。

不足額の埋め方は、資産の有無によって大きく変わります。

無理に他のタイプのやり方をまねると、かえって不安が増えることもあります。

以下の3つから、自分に近いものを選んでみてください。

タイプA　資産500万円未満（労働・削減中心型）

資産からの取り崩しに、あまり頼れない状態です。

このタイプは、「働く」と「減らす」の比重を大きくすることが現実的です。